Bank wstępnie potwierdził możliwości finansowania, oszczędności wystarczą na wkład własny, a cena mieszkania mieści się w założeniach. To dobry moment, żeby policzyć jeszcze jedną rzecz: ile pieniędzy zostanie po otrzymaniu kluczy.
Mieszkanie można kupić zgodnie z budżetem, a mimo to wejść w pierwszy miesiąc bez środków na pralkę, przeprowadzkę lub pilną naprawę. Rozwiązaniem jest osobna lista wydatków, których nie obejmuje cena lokalu.
Nie każda złotówka oszczędności jest wkładem własnym
Załóżmy cenę mieszkania 750 000 zł i kredyt 600 000 zł. Na zakup trzeba więc przeznaczyć 150 000 zł własnych pieniędzy. Osoba kupująca ma 190 000 zł oszczędności, więc po zapłaceniu tej części zostaje jej 40 000 zł.
W modelowym planie wydaje następnie:
- 10 000 zł na koszty transakcyjne i przeprowadzkę,
- 22 000 zł na niezbędne wyposażenie,
- 8 000 zł na pierwsze naprawy.
Łącznie znika całe 40 000 zł. Zakup się spina, ale rezerwa wynosi zero.
To ćwiczenie na wymyślonych kwotach, bez oceny zdolności kredytowej i bez wskazywania wymaganego wkładu. Faktyczny budżet zależy od nieruchomości, warunków banku, sytuacji kupującego i rodzaju transakcji.
Zbierz wyceny zamiast dopisywać jeden procent
Poproś kancelarię notarialną o rozpisanie kosztów dla konkretnego zakupu. Ustal opłaty sądowe i to, czy w twojej sytuacji wystąpi PCC. Nie wpisuj podatku automatycznie ani nie zakładaj zwolnienia na podstawie porady dotyczącej innego kupującego.
Osobno sprawdź opłaty bankowe, wycenę, wymagane ubezpieczenia oraz ewentualne wynagrodzenie pośrednika wynikające z twojej umowy. Przy lokalu od dewelopera uwzględnij zakres wykończenia i odbiór techniczny. Na rynku wtórnym sprawdź stan instalacji i elementy, których naprawy nie da się rozsądnie odłożyć.
Pozycja „drobiazgi” też potrzebuje kwoty. Lampy, zamki, zasłony, transport mebli i podłączenie sprzętu potrafią pojawić się w tym samym tygodniu.
Oddziel rzeczy pilne od tych na później
Przed zakupem przygotuj trzy listy. Na pierwszej umieść wydatki konieczne do bezpiecznego zamieszkania. Na drugiej te, które poprawią komfort w kolejnych miesiącach. Na trzeciej zostaw rzeczy, z których możesz zrezygnować.
Dzięki temu nowa sofa nie konkuruje z naprawą instalacji tylko dlatego, że obie pozycje trafiły do jednej rubryki „remont”. Przy większych pracach zamów oględziny i wycenę przed ustaleniem ostatecznej ceny zakupu.
Rozpisz pierwszy rok, nie tylko dzień zakupu
Przygotuj dwie oddzielne części planu: wydatki oraz rezerwę, która ma pozostać dostępna. W wydatkach uwzględnij jednorazowe płatności i dwanaście miesięcy zwykłych opłat wraz z ratami kredytu. Koszt rocznej polisy ujmij raz, nawet jeśli pomocniczo dzielisz go na miesiące.
Rezerwa nie jest kosztem już poniesionym, ale potrzebujesz środków także na jej zachowanie. Rozpisanie dat pokaże, czy duża płatność nie przypada przed wypłatą wynagrodzenia albo w czasie, gdy nadal opłacasz poprzednie mieszkanie.
Przelicz zwykły miesiąc po przeprowadzce
Do raty dodaj opłaty dla wspólnoty lub spółdzielni, media rozliczane oddzielnie, internet, transport i utrzymanie gospodarstwa domowego. Sprawdź, co już zawierają zaliczki, żeby nie liczyć ogrzewania dwa razy.
Porównując kredyty, poproś o formularze informacyjne i zestaw warunki spłaty oraz całkowite koszty na tych samych założeniach. Rolę takiego formularza wyjaśnia UOKiK. Ofertę i aktualne warunki sprawdź bezpośrednio u kredytodawcy.
Zrób też wariant z czasowo niższym dochodem albo większym wydatkiem. Wielkość rezerwy dopasuj do stabilności własnych dochodów i zobowiązań; jedna kwota nie będzie dobra dla wszystkich.
Przed podpisem zapisz dwie liczby: koszt zamieszkania i kwotę, która ma pozostać na koncie. Jeśli druga znika po uzupełnieniu pierwszej, trzeba zmienić plan, zanim zmieni się właściciel mieszkania.
Foto: Annie Spratt / Unsplash. Zdjęcie ilustracyjne.
Redakcja Livappy · Aktualizacja: 20.10.2026.Źródła podajemy przy odpowiednich informacjach.
